تسديد القروض البنكية

تسديد القروض البنكية tبداية يجب التعرف على مفهوم القرض ثم نتطرق لمعرفة طرق سدادة. فالقرض هو عبارة عن تعاقد يتم بين البنك و العميل الذي سوف ياخد القرض و هذا التعاقد ينص على بعض البنود و الشروط التى يجب الالتزام بها من كلا الطرفين ولهذه القروض عدة طرق يمكن للعميل السداد بها.

– المبلغ المحدد : و فى هذه الطريقه يقوم البنك بتحديد مبلغ معين يجب سداده كل شهر فى المعاد المحدد للسداد حتى يتم سداد المبلغ بالكامل.

-طريقة الدفع سنويا:

هناك العديد من البنوك التى يمكن ان تعطى للعميل الصلاحيه لدفع القرض بعد سنه من تاريخ حصوله على القرض مع الزامه بدفع نسبة الفوائد المحددة مع المبلغ الاصلى للبنك و هذه هى طريقة الدفع سنويا.

• طريقة السداد المبكرللقرض:

اذا استطاع العميل ان يستجمع المبلغ المتبقى ويدفعه فى دفعة واحده اخيرة فذلك سوف يساعده على تقليل نسبة الفوائد و هذه الطريقه تسمى طريقة السداد المبكرللقرض

• طريقة المشاركة :

و هذه الطريقة تصاح للعميل الذى يحصل على القرض من اجل الانفاق على مشروعة حيث يقوم البنك بتحديد نسبة معينة من ارباح هذا المشروع ويتم ذلك بناءا على الاتفاقيه بين العميل و البنك.

تجربتي مع سداد القروض

ان اغلب الاشخاص الذين يحتاجون للقروض يكونون قد مروا اما بضائقة ماليه ولا يستطيعون حلها إلا بالاقتراض و فى هذه الحالة ستواجه العميل مشكلة فيما بعد الاقتراض لانه بعد حل ازمته المالية و حين يأتى ميعاد تسديد القرض ولا يوجد دخل لسدادة فانه سوف يعرض للمسألة القانونية من طرف البنك نظرا للتعاقد الذي تم بينه و بين البنك اما البعض الاخر فانهم يحتاجون لهذه القروض لتمويل مشروع ما وهذا ما حدث معي فى تجربتي مع سداد القروض. في بداية الامر كانت عندي رهبة من بدء هذه التجربة و لكن حين عزمت القرار قد قمت بالاستفسار عن كافة التفاصيل الخاصه بالاقتراض و نسب الفوائد فى كل بنك و اقل الاجراءات  وطريقة كل بنك في السداد لكي استطيع اختيار افضل القروض التى تتناسب مع مشروعي بالفعل قد بحثت و تعرفت على كتير من البنوك التى من الممكن ان تقدم لي هذا. لذلك جئت لكم اليوم بكل ما استجمعت من معلومات و تفاصيل بخصوص هذا الأمر لكل شخص يريد ان يتعرف أكثر على هذا الامر ولا يعرف كيف يبدأ فاليوم جئت لكم بعصارة خبرتي من هذه التجربة و سوف اسردها لكم في السطور القادمة.

بداية لم اكن اعلم ان هناك العديد من الطرق التي يمكننا سداد القرض بها و ليس فقط الطريقة المعتاده التي نعرفها جميعا ولكن في حقيقة الامر قد يكون الامر اسهل مما تعرفنا عليه من قبل.

ايضا يمكن للعميل ان يعقد اتفاقا مع البنك على مدة خاصه للسداد دون ان يخضع لقوانين الدفع المسبق.

ومن خلال هذا الامر فقد يتمكن من الحصول على كشف حساب كامل موضح به كافة تفاصيل المبالغ المتبقيه و التى تم سدادها والتي تم سحبها من الجهات الاخرى في جداول الدفع الخاصة بالبنك الذي تم الاقتراض منه.

تسديد القروض الشخصية على المواطنين

بمجرد ان يتم التعاقد بين العميل و البنك على القرض فانهم يقومو  بالاتفاق على كافة تفاصيل القرض من حيث الأسلوب الذي سيتم من خلاله تسديد القرض و قيمة الدفعات النقدية التي سيتم دفعها و  الفوائد المضافة و الفترة التي سيتم السداد فيها اى مدة القرض و كذلك الضمانات المطلوبة للحصول عليه  كما يمكن ان يكون الدفع في شكل سلع او خدمات و ليس فقط مبالغ نقدية.

هناك العديد من طرق سداد القروض الشخصية اى مبلغ القرض و الفوائد عليه ومن اهمها طريقة المبلغ غير المدفوع حيث يتم تقسيم المستحقات على مبالغ نقدية متساوية مع اضافة قيمة الفائدة سنويا حسب القيمة المتبقية التى لم يتم سدادها.

مدة سداد القروض الشخصية: •

في الطرق التى يوجد بها فترة سماح يقوم العميل بدفع قيمة الفائدة المضافة فقط ثم تقسم القيمة الأصلية للقرض و الفائدة المركبة على عدة مبالغ نقدية متساوية يتم سدادها خلال فترة القرض المحددة.

• كيف تخفض قيمة القرض:

يمكن للعميل ان يقوم بتخفيض قيمة القرض عن طريق السداد المبكر حيث انه كلما زادت فتره السداد فهذا يعنى اموالا إضافية نظرا لوجود فائدة ترفع من قيمة القرض و لذلك فإن كثير من القترضين يقوموا بعملية السداد المبكر للقرض لتقليل قيمة المبالغ المدفوعة. ولكن هذه العملية لن تكون سهله اطلاقا لان البنك يلزم العميل بدفع غرامة و تعويض نظرا لتعجيل سداد القرض و هناك بعض البنوك التى لن تسمح بالقيام بهذه العملية لذلك يجب عليك الاستفسار مسبقا عن انه يمكنك عمل سداد مبكر ام لا و ايضا يوجد بعض البنوك التى تضيف تعويضات و غرامات كبيره بحيث يصبح من غير المجدي القيام بعملية السداد المبكر.

حساب تسديد القرض

يتساءل الكثيرون عن كيفية حساب تسديد القرض وهنا سوف نوضح بطريقة واضحة و بسيطة كيف يمكنك ان تقوم بحساب تسديد قرضك. فإن القرض ينقسم الى ٣ اجزاء رئيسيه و هى:

• القيمة الاصلية للقرض.
• قيمة الفائدة المضافة على القرض.
• عدد السنوات التى سوف يتم سداد القرض فيها.

سوف نوضح بمثال بسيط كيف يمكنك تقسيم للقسط الشهري و معرفة المبلغ الذي يذهب لسداد الفوائد و كم يذهب لسداد اصل القرض و عدد السنوات و الشهور التى يتم تقسيم قيمة القرض اليها مع الاخذ فى الاعتبار ان قيمة الفائدة قد تختلف من بنك الى اخر و ان فترة السداد تكون بناءا على الاتفاق الذي تم بين العميل و البنك

على سبيل المثال انك اقترضت من البنك مبلغ بقيمة ١٠٠,٠٠٠ و ان نسبة الفائدة هى ١٪ و ان فترة السداد هى ٥ سنوات بذلك فإن قيمة الضريبة المضافه هى ٥٠٠٠ فبالتالي فإن اجمالي المبلغ المستحق عليك اى قيمة اصل القرض+قيمة الفوائد المضافة= ١٠٥,٠٠٠ مقسمة على ٥ سنوات اى ٦٠ شهر فيصبح المبلغ المستحق عليك دفعه شهريا هو ١٧٥٠.

يوجد بعض المفاهيم الخاطئه لدى الناس ان قيمة القسط المطلوب سدادة تقسم الى جزئين جزء لسداد الفائدة و جزء لسداد القيمة الاصليه للقرض وهذا المفهوم خاطئ لانه يوجد معدل النسبة المئوية  يساوى تقريبا ضعف نسبة القرض السنوية و هو النظام الذي يسري عليه البنك بحيث لو افترضنا ان نسبة الفائدة ١٪ ففي هذه الحالة يكون معدل النسبة المئوية تقريبا ١,٩٪ ،ولحساب الجزء المدفوع لسداد الفوائد يتم تقسيم معدل النسبة المئوية على ١٢ اى تقسم ١,٩٪ على ١٢ و تضاف هذه النسبة الى نسبة الفوائد.

تسديد قروض الراجحي 24 راتب

قد تكون الاجراءات البنكية اللازمة للاقتراض معقدة بعض الشئ و تستهلك الكثير من الوقت و الجهد لإنهائها وهذا هو السبب الرئيسي لظهور مثل هذه المكاتب كالراجحى او غيره من المكاتب التى تساعد العملاء على تسهيل الاجراءات البنكية و انهائها بشكل احترافى لانه يضم مجموعة كبيره من العاملين الذين لديهم الخبره فى كيفية انهاء هذا القرض و طرق السداد بطريقة سهله و مبسطه قبل ان نتعثر في سداد هذا الدين  وايضا يقدم المكتب الكثير من النصائح لعملائه حتى لا يقعوا في مصيدة التعثرات الماليه بعد ذلك فهؤلاء الخبراء لديهم الكثير من المعلومات حول شروط و البنود التى يضعها بنك الراجحي في التعاقد القائم مع العميل. فالبنك يضع جميع التسهيلات المتاحه لعملائه و لذلك انتشرت مكاتب الراجحي لسداد القروض في اغلب مدن المملكة العربية السعودية. ان مكاتب الراجحي تتميز بمصداقية التعامل و انجاز من العملاء و ايضا يطبق جميع الشروط الإسلامية في الاقتراض و السداد.

انواع القروض التى يقدمها بنك الراجحي:

• قروض شخصية
• قروض عقارية
• قروض دراسية

قروض لشراء ممتلكات

ان هذه النوعية من الشركات مثل الراجحي لا تعمل فقط من اجل العائد المادي و انما تعمل من اجل مساعدة العملاء لسداد القروض بدون اضافة اى فوائد عليهم. فالبنك لا يطالب العملاء بأي زياده على المبلغ الاساسي للقرض ولا يلزم العملاء بالقيام بأي اجراءات تعجيزية لاعطتءك القرض و انما هى مجرد خطوات سهله و بسيطه ولن يتم تعريض اى من العملاء لأي مسائله قانونيه.  فالمكتب يساعد الشباب الذين يتطلعون لبدء مشاريع خاصه و يمدهم بالقروض المطلوبة لتمويل مشروعاتهم بدون اضافة اى نسبة فوائد.

تسديد قروض ومتعثرات

قبل اتخاد قرار الاقتراض يجب عليك التعرف على اجمالى المبالغ النقدية و الفوائد على كل قرض والتعانل مع أفضل شركه لتسديد القروض بعد عمل دراسه شامله لكل ما يخص القرض سواء طرق السداد او نسب الفوائد و مدة القرض و يجب البحث عن أفضل طرق سداد طبقا لطبيعة القرض الذى تريد التقديم اليه و كل هذا يجب ان يتم بصورة دقيقه لكي تصل الى اعلى مستويات الامان. وتستطيع الوصول لمرحلة الامان الكامل عند التعامل مع أفضل شركه لتسديد القروض والتي تعطيك لك كافة التفاصيل عن خيارات طرق الدفع التي تتيح أن تخفض المبالغ المستحقة عليك و تساعدك فى السداد مثل السداد الشهري او سداد المدفوعات كل بضعة اشهر و معرفة إعداد الدفع التلقائي و كل ذلك يساعدك للوصول الى ماتريد بامان تام و بسرعه بدون اى مخاطرة قد تعرضك الى المسائله القانونيه.

• تسديد القروض:

ان الغرض من تسديد القروض هو مساعدة العميل فى وثت معين و بمجرد انجاز مصلحته او شراء شئ او بناء المشروع ثم يعيد المال مره اخرى  ولكن تستخدم الدول طرق حديثه لسداد القروض بتزويد نسبة معينه من الفوائد و يمكن سداده في صورة خدمات او سلع و يتم السداد ايا كان صورته و الهدف من فكرة تسديد قروض هى اعطائه مبلغ مالى فى فترة معينه لكي يسدد هذا القرض في فترة سماح محددة  وفكرة السداد هنا هى تسديد القيمة الأصلية للقرض مقابل الخدمات الخارجية و تسديد قيمة الفوائد مقابل الفترة التى اقترض فيها المبلغ.

• تسديد متعثرات:

تعد اعاده التمويل خيار مختلف بطريقة ما عن كل ما تمنحه لك المؤسسات المختصة من اقتراحات و لكنها تقوم بتسهيل الكثير عليك حيث ان من خلالها يمكنك اقتراض قرض جديد لتسديد القرض القديم الذى اصبحت فترة السماح له قرب الانتهاء و هذا يعد حل لتفادي الوقوع فى التعثر و توفر خدمه القروض و اعاده التمويل افضل الخطط لهذا الأمر و ويمكنك الاستفادة من اعادة التمويل اكثر اذا كانت نسبة فوائد القرض الجديد اقل من نسبة فوائد القرض القديم حيث يوفر هذا لك نسبه جيده من الربح بها و تساعدك خدمة اعاده التمويل و اعاده هيكلة القروض فى العديد من الامور حيث تسهل عليك السداد و لكى تقوم بتحقيق كل ماتحتاجه.

طريقة تسديد القروض واستخراج قرض جديد الراجحي

يوجد الكثير من الشروط الخاصه لكل بنك والتي تخص تسديد القروض او اقتراض قرض جديد وليس ضروريا ان تكون تلك الشروط موجوده في جميع البنوك فمن الممكن ان تتواجد فى بنك ولا تتواجد فى البنوك الاخرى ومن اهم تلك البنوك ذات ابسط الشروط هو بنك الراجحي. ان هذا البنك يتيح لعملائه المدينون بقروض قديمه ان يقوموا بسدادها وان يقوموا باقتراض قروض جديده ولكن بعد وضع عدة شروط و تقديم بعض المستندات حيث ان شروط السداد تختلف عن شروط استخراج قرض جديد وسوف نسرد كل حالة منهم على حده.

طريقة تسديد القروض:هناك العديد من الطرق لسداد القروض و التى تساهم فى تقديم تقييمات مالية للمشروع الذي قام العميل بالاقتراض لتمويله مثل طريقة عدم وجود فترة سماح حيث يقوم العميل بدل اقساط القرض بدون وجود فترة سماح و ايضا يمكن السداد بطريقة المبلغ الغير مدفوع حيث يتم حساب قيمة الاقساط السنوية بناءا على المبلغ المتبقى من القرض و الذي يكون عباره عن المبلغ الاصلى للقرض مضافا اليه قيمة الفائدة والتي تكون متغيره.

طريقة استلام قرض جديد: ان هذا البنك يعطي لعملائه العديد من الخدمات التمويليه كالتمويل العقاري او التمويل الشخصي او تمويل السيارات فمثلا اذا اقترض العميل مبلغ ٥٠٠٠٠ ريال سعودي فان مدة التمويل تكون ٦٠ شهر و تكون الرسوم الادارية ٥٠٠ ريال سعودي وتكلفة التمويل تكون بمعدل ٣,١٢٪ و يكون القسط الشهري للقرض ٩٠٠ ريال سعودي.

تسديد قروض قطاع خاص

قد ذكرنا سابقا انه يوجد العديد من المكاتب فى كافة انحاء المملكه العربيه السعودية التي تساعد العملاء على سداد القروض مع تقديم كافة الخدمات لكل من هم بحاجه اليها كما تقدم هذه المكاتب و الشركات كافة التسهيلات و ترفع المديونيات عن المتعاقدين ورفع قروض العسكريين بأقل نسبه ربحية كما يتميز فريق من الخبراء الذين يعملون لدى مكاتب تسديد القروض بانهم يتم تدريبهم على مستوى احترافي و حصولهم على شهادات خبره فى مجال القروض و البنوك فيقومون بمساعدة العملاء على تسديد تعثراتهم حيث يلجأ العديد من عاملي القطاع الخاص الى الاقتراض من البنوك لتلبية احتياجاتهم سواء شراء سيارة او تجهيز المنزل او لاهداف دراسيه او مشروعات استثماريه صغيره او اى اسباب اخرى و يكون ذلك بعقد اتفاق بين البنك و العميل على ان يتم تحديد وقت لتسديد قروض القطاع الخاص. وعندما يتعثر العميل فى السداد ياتى دور مكاتب سداد قروض القطاع الخاص الذين يقومون بسداد القرض باقل نسبة ارباح في اسرع وقت و هذا لتجنب التعرض للمسائله القانونيه و العقوبات وبعد ذلك يقوم العميل بسداد هذا القرض للمكتب على فترات متسلسله خلال عدة سنوات مع مراعاة مقدرة كل موظف على السداد.

و من اهم الشروط التي يطالب البنك بتوافرها في العميل هى:

• ان يكون موظف ثابت سواء فى القطاع العام او الخاص.
• ان يتم خصم قيمة القسط الشهري تلقائيا من المرتب.
• ان يوافق البنك على اقراض العميل بعد مراجعة اوراقه.
• ان يكون سن العميل مناسب حيث لا يتعدى سن ال ٦٠ قبل سداد اخر قسط شهري للقرض.

إلغاء القرض الشخصي

ان من مميزات البنوك انها تعطي عملائها الكثير من التسهيلات والامتيازات لمساعدته في حل بعض الازمات والمشكلات التى قد يتعرض لها  ومن هذه المميزات انها سهلت على المواطن الاقتراض من البنوك وذلك للتخفيف عن المواطن فى المعاناه التى قد يواجهها والتي قد تجبره في بعض الأوقات الى تقديم طلب قرض من البنك  لمساعدته في تسهيل أموره الشخصيه حيث يتم عقد اتفاق بين البنك والمواطن الذي يرغب في الاقتراض من البنك، ولكن قد تحدث أمور معاكسه لما تم التخطيط  له بعد ان يتم الاتفاق على القرض بين العميل و البنك يضطر العميل الى الغاء هذا الاتفاق هيتقدم بطلب الى البنك لالغاء القرض.

وهذا الطلب يجب ان يحتوي على كافة تفاصيل الاتفاق التام بين البنك و العميل و يحتوى على أسباب الغاء القرض  و يجب على العميل تقديم المبررات التى جعلته يلجأ لالغاء القرض  من خلاص نموذج الغاء القرض.